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现金贷业务暗藏猫腻 佰仟金融被指变相高利贷

发布时间:2017-04-01  来源:未知  作者:重庆会计之家

  “中国消费金融现象调查”系列报道之一

  为了躲避24%的高利贷利率红线,一些消费金融公司在借款合同中参加各种收费名目,以到达掩人耳目标效果,这也是造成大批借款人受骗上当的原因

6-2

  文 | 《投资时报》记者 安?

  看到这样两个极具对照冲击力的数据,你一定会惊呼。但这并非数学游戏,而是实着实在产生在很多人身上的真实故事。

  21岁的小杨通过手机在一个名为“佰仟金融”的消费金融平台申请的“现金贷”业务,看似便捷的分期贷款,却让他陷入高利贷陷阱。

  据《投资时报》记者调查,像小杨这样通过佰仟金融“现金贷”贷款的年轻人并非少数。公然检索网络信息可见,借款人对佰仟金融的投诉声呈蔓延之势,多数人都遭遇了还款总额比本金至少高1倍的情况。

  《投资时报》记者在调查中发现,近两年,消费金融行业发展迅速,许多消费金融公司随市场而生,且它们中的多数系此前的P2P网贷平台因监管趋严纷纷在原有业务模式难以为继的情况下转型而来,导致目前中国消费金融市场鱼龙混杂、乱象丛生,给投资者、借款人的选择带来极大的挑衅。为此,《投资时报》将陆续推出“中国消费金融现象考察”系列报道,对消费金融公司逐一进行排查、调研和解析。

  2016 年,对消费金融行业而言,是大暴发之年,随着70后、80后、90后的年青消费者对消费贷产品的接收水平倏地与国际接轨,有测算数据显示,2016年中国消费金融交易规模不经意间已达5万亿元。且以中国的人口基数和增长消费需求计,我国消费信贷仍有很大的回升空间,未来几年将形成一个十万亿级的市场。

  然而,“有阳光的处所必定有阴影”。

6-2 中国居民消费信贷余额及增长情况

  在迅速膨胀的市场规模当面,是众多无银监会消费金融资质牌照,即“非持牌公司”混入市场,以及近两年很多P2P网贷平台受监管趋严强迫,陆续转型消费金融所致。目前市场上消费金融的规模和数据量,多数来自于这些非持牌的消费金融公司,真正的持牌消费金融公司反倒成为“少数派”。消费金融50强名单显示,真正持牌的消费金融公司仅占20%,非持牌消费金融公司占80%。

  发生在佰仟金融的故事,正是这“多数派”?非持牌消费金融公司中的一个经典缩影。

  2016年6月8日,小杨在一个名为“佰仟金融”的消费金融平台微信端上申请贷款9000元的“现金贷”业务。简略审核之后,小杨很快拿到了9000元贷款。根据分期要求,小杨选择按30期还,“当时,工作人员只是告知我每期要还多少元。”小杨表示,工作人员并未告知他一共需还多少钱,利率到底是多少。“当时比较急,自己没问,也没有计算,如果知道,应该不会借了。”

  由于没有资金积聚以及偿还能力较弱,小杨7月16日正常还款634.74元后,第2期、第3期开端逾期,但担忧会有信用污点,小杨仍是到处借钱还,二期分离还了624.09元。随后,在第6期,小杨又逾期,还款907.94元。目前,小杨已偿还8期。

  逐渐失去偿还才能的小杨只能向家里解释实情求助。

  小杨父亲仔细盘算,假如按每个月偿还594.09元、30个月计,一共要偿还17822.7元,利息也高达8822.7元。依据目前逾期情形,接下去正常还款,总共必需还18237.2元,利息和逾期费9237.2元,已超过本金1倍多。

  “这相当于借9000元还18000多元,正规分期利率都没这么高,儿子没有社会经验,是不是掉进了高利贷陷阱。”小杨父亲非常愤慨。

  网友“红菱”表现,自己分期购置2600元的手机,每期还230元,分24期,首付300元,总共要还5820元;另外,广州的小林也表示,当初买了一部价值4300元左右手机,首付1800元,分期2500元,固然中途有逾期,但总共要还9000多元依然让他很惊奇。

  据报道,众多以为本人受骗上当的借款人在网络上对“佰仟金融”进行了投诉和维权。部分借款人甚至结束还贷:“欠钱还钱是应该的,并不是我们不想还,而是这利息真实太坑了。”

  为何这么多借款人会在佰仟金融遭遇如斯“陷阱”?供给此项服务的佰仟金融又是怎样一家机构?它的所谓“贷款利率”为何要比一般金融机构高出这么多?

  《投资时报》记者查问了佰仟金融的官网信息。佰仟金融全称为深圳市佰仟金融服务有限公司,2013年12月注册成立,总部位于深圳。截至2016年8月,服务笼罩全国近30省份、300座城市,签约商户10万家,公司员工3万人。

  然而有意思的是,该公司并不在目前22家取得消费金融牌照的公司之列。

  据网络上佰仟金融用户广泛反馈,在贷款时,工作人员并没有明白告知收费标准,佰仟金融的正常利息每月为1.75%,但是会有服务费、信息费等各项费用,且这些费用在放款前,平台的工作职员会有意淡化,没有明确告诉。此外,也有意淡化处置逾期计费方式,未逾期时平台的费用就很高,而在借款逾期后,佰仟金融收取的费用(包含利息、逾期费等)简直是本金100%,甚至会超过本金。

  客户方先生表示,在办理业务过程中,佰仟金融从未明确阐明贷款利率及还款期数,也没有向其出示过贷款合同。在他看来,36期还款总额比本金高1倍多,这属于高利贷。他希望相关部门对此类违法行为增强监管,维护金融消费者合法权利。

  记者注意到,最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件实用法律若干问题的划定》中明确指出,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权恳求借款人依照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

  “如果按照消费金融公司平台标示的利率,根本是不会超过24%这条高利贷的红线”,有业内人士泄漏,之所以会超越“红线”,真正的幕后玄机出在各种费用的收取上,且这些手续费、管理费并没有计算在利率上,造成很多借款人没有看懂其中的猫腻,便签了合同。

  《投资时报》调查懂得到,在消费金融行业,目前同时存在着持牌机构与非持牌机构,持牌消费金融公司已有22家获批,其中19家已经开业。

  需要特殊指出的是,持牌消费金融公司是由银监会同意的正规机构,多有银行股东背景,占据市场优势位置,拥有良好的同业拆借渠道,融资渠道相较于非持牌机构更加正规,公司规模大,资金实力雄厚,并且在客户服务微风控治理方面更有经验,同时,此类机构直接连通人民银行征信系统,能下降贷款者违约危险,增加贷款回收效率。且消费者从正规持牌消费金融公司获得的贷款利率程度,正在逐步降低,皇家赌场娱乐城

  但相似佰仟金融等非持牌平台,提供的借款利率远超高利贷的现象普遍存在。由于非持牌消费金融公司的资金起源主要为自有资金、P2P理财资金、金融机构资金等,融资渠道不稳定,资金本钱较高,所以提供应消费者的贷款利率也更高,甚至超过高利贷利率红线。而且,由于不受银监会的监管,一些非持牌消费金融公司的管理凌乱,在借款合同中加入各种收费名目,并在贷款过程中有意隐瞒收费栏目,以达到掩人耳目的效果,这也是造成大量借款人上当受骗的原因。




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